都会暮らしか、田舎暮らしか？今の時代に合う暮らし方を考える
ハテナさん
日常のハテナ
現金か、キャッシュレスか？結局どっちが便利で安心？
ハテナさん
コンビニで買い物。
スーパーで食料品。
ドラッグストアで日用品。
最近は、
「現金で払います」
より、
「カードで」
「PayPayで」
「タッチで」
という場面がかなり増えました。
実際、日本のキャッシュレス決済比率は2025年に58.0％まで上昇しています。金額では162.7兆円で、その中心はクレジットカードです。
つまり、今ではキャッシュレスの方が珍しくない時代です。
それでも、
現金の方が使った金額を実感できる
災害時は現金が安心
キャッシュレスは使いすぎそう
ポイントが貯まるから現金には戻れない
など、意見は分かれます。
では、
結局、現金とキャッシュレスはどちらがいいのでしょうか。
先に結論を言うと、
普段はキャッシュレスを中心にして、現金も少額持っておく
という使い方が、今の日本では一番バランスがいいと思います。
日本では、すでにキャッシュレスが過半数
経済産業省によると、2025年の日本のキャッシュレス決済比率は、
58.0％
でした。
内訳は、
- クレジットカード：82.7％
- コード決済：10.2％
- 電子マネー：3.7％
- デビットカード：3.4％
です。
つまり、キャッシュレスの中でも圧倒的に多いのはクレジットカード。
PayPayなどのコード決済が目立つようになりましたが、金額ベースではカードの存在感がかなり大きいことが分かります。
そもそもキャッシュレスとは？
キャッシュレスというと、
QRコード決済
だけを想像する人もいます。
でも実際には、
- クレジットカード
- デビットカード
- 電子マネー
- QRコード決済
- スマホのタッチ決済
など、現金を使わない支払い全般を指します。
最近は、
財布を出さず、スマホだけで支払い
という人も増えています。
現金のメリット1：使った金額が実感しやすい
現金の大きなメリットは、
お金が減るのが目で見えること
です。
財布に1万円入っていて、
3,000円使えば、
残りは7,000円。
とても分かりやすいです。
一方、キャッシュレスでは、
ピッ
で支払いが終わります。
お金が減った感覚が薄くなりやすい人もいるでしょう。
「今月はこれだけ」と決めやすい
例えば、
食費は今週1万円
と決めて、財布に1万円だけ入れる。
これなら、
残り3,000円になれば、
今週ちょっと使いすぎたな
とすぐ分かります。
家計管理が苦手な人には、
現金そのものを予算にする
方法は今でも分かりやすいです。
現金のメリット2：ほぼ誰でも使える
キャッシュレス決済は普及しましたが、
すべての店で、すべての決済方法が使える
わけではありません。
小さなお店。
個人商店。
一部の病院。
地域のイベント。
自動販売機。
駐車場。
などでは、現金しか使えない場合もあります。
そのため、
キャッシュレスだけで外出する
と困る場面がまだあります。
現金のメリット3：通信や電気がなくても使える
これは非常に重要です。
キャッシュレス決済の多くは、
- 電気
- 通信
- 端末
- 決済システム
に依存しています。
日本銀行も、デジタル決済は通信・電力が途絶したときに使えなくなる脆弱性があることを指摘しています。
実際、東日本大震災では広域停電によりキャッシュレス決済が使えず、現金を使える環境の維持が重要だったと日本銀行が振り返っています。
つまり、
災害に強いのは現金
という面があります。
現金のデメリット1：ポイントが付きにくい
キャッシュレス決済では、
- クレジットカードのポイント
- QRコード決済のポイント
- 店舗独自ポイント
などが付くことがあります。
例えば1％還元なら、
10万円使えば1,000円相当。
年間120万円なら12,000円相当です。
同じ買い物なら、
ポイントが付く方を使いたい
と考える人が増えるのも自然です。
ただし、還元率や条件はサービスによって変わるため、常に同じとは限りません。
現金のデメリット2：小銭が増える
1,000円札で、
783円の買い物。
お釣り217円。
財布には、
- 100円玉
- 10円玉
- 5円玉
- 1円玉
が増えます。
キャッシュレスなら、
783円をそのまま支払い
できます。
この手軽さはかなり大きいです。
現金のデメリット3：落とすと戻らないことがある
財布を落とした場合、
現金はそのまま使われる可能性があります。
カードなら、
利用停止
ができます。
スマホ決済でも、端末ロックやサービス側の停止手続きがあります。
もちろんキャッシュレスにも不正利用のリスクはありますが、
落とした現金そのものを遠隔で止める
ことはできません。
キャッシュレスのメリット1：支払いが速い
コンビニで、
スマホを出す。
タッチ。
終了。
現金のように、
- 財布を開く
- 紙幣を出す
- 小銭を探す
- お釣りを受け取る
必要がありません。
特にタッチ決済は、
支払いのスピード
では非常に便利です。
キャッシュレスのメリット2：財布が軽くなる
スマホだけで、
- クレジットカード
- 電子マネー
- QR決済
- ポイントカード
までまとめられる場合があります。
そのため、
財布そのものを小さくした
という人もいるでしょう。
キャッシュレスのメリット3：履歴が残る
キャッシュレスの大きな利点です。
例えばクレジットカードやコード決済なら、
いつ
どこで
いくら
使ったかが履歴に残ります。
現金だと、
昨日3,000円減ってるけど、何に使った？
となることがあります。
キャッシュレスなら、
8月17日 スーパー 2,846円
のように確認できます。
家計簿との相性がいい
銀行やカードを家計簿アプリと連携すると、
支払い履歴を自動で取り込めるものもあります。
つまり、
レシートを一枚ずつ入力しなくてもいい
ということです。
家計管理では、
現金の方が分かりやすい人
と、
キャッシュレスの履歴の方が管理しやすい人
に分かれるでしょう。
キャッシュレスのメリット4：ポイントが貯まる
これも大きいです。
同じ100円を使うなら、
現金
100円払って終了。
キャッシュレス
100円払う
＋ポイント。
となる場合があります。
ただし、
ポイントをもらうために余計な物を買う
ようになると、本末転倒です。
キャッシュレスのメリット5：ネットショッピングと相性がいい
Amazonや楽天市場など、
オンラインショッピングではキャッシュレス決済が基本です。
クレジットカードやスマホ決済があれば、
その場で注文
できます。
現金の場合、
- 代引き
- コンビニ払い
など、少し手間が増える場合があります。
キャッシュレスのデメリット1：使いすぎる可能性
ここがよく言われます。
現金なら、
1万円札がなくなった
と実感できます。
でもキャッシュレスなら、
1,000円。
2,000円。
500円。
と小さな支払いを繰り返しても、財布は軽くなりません。
そのため、
気づいたら今月こんなに使っていた
ということがあります。
キャッシュレスだから使いすぎる、とは限らない
ただし、
キャッシュレス＝必ず使いすぎる
とも言い切れません。
履歴をこまめに確認する人なら、
現金より支出を把握しやすい
場合もあります。
結局、
支払方法より、支出を確認しているかどうか
が大きいのかもしれません。
キャッシュレスのデメリット2：スマホの電池切れ
スマホ決済中心の人にとって怖いのが、
バッテリー0％。
です。
財布を持っていない。
スマホも使えない。
となると、
何も買えない
可能性があります。
キャッシュレス中心なら、
スマホの充電管理
も支払いの一部になります。
キャッシュレスのデメリット3：通信障害
スマホには問題がなくても、
- 通信会社の障害
- 店舗側の通信障害
- 決済サービス障害
で使えないことがあります。
日本銀行も、デジタル決済では停電や通信途絶時の決済機能が課題になるとしています。
普段便利なものほど、
使えなくなったときの影響
も大きくなります。
キャッシュレスのデメリット4：種類が多すぎる
レジで、
「こちらのQRは使えません」
となることがあります。
PayPay。
楽天ペイ。
d払い。
au PAY。
交通系IC。
クレジットカード。
QUICPay。
iD。
など、種類が多いです。
お店によって対応状況が違うため、
キャッシュレスなら何でも使える
わけではありません。
クレジットカードとQR決済は同じ？
どちらもキャッシュレスですが、少し違います。
クレジットカード
後払いが基本。
デビットカード
銀行口座から原則即時払い。
QRコード決済
チャージ残高や銀行口座、クレジットカードなどから支払う。
電子マネー
事前チャージや紐づけた決済方法から支払う。
という違いがあります。
だから、
キャッシュレスは使いすぎるのが怖い
なら、
デビットカードやチャージ式
を選ぶ方法もあります。
現金派が向いている人
こんな人は、現金中心でもいいでしょう。
- 使った金額を目で確認したい
- 予算ごとに現金を分けたい
- スマホ操作が苦手
- キャッシュレスの管理が面倒
- 小さな店をよく利用する
- 災害や通信障害が気になる
無理にキャッシュレスへ変える必要はありません。
キャッシュレス派が向いている人
一方、
- 財布を軽くしたい
- 支払いを早くしたい
- ポイントを貯めたい
- 支出履歴を残したい
- ネット通販をよく使う
- 家計簿アプリと連携したい
なら、キャッシュレスとの相性がよいでしょう。
では「完全キャッシュレス」はどう？
財布を持たず、
スマホだけ。
という生活も可能になっています。
ただ、日本銀行が指摘しているように、通信や電力が途絶するとデジタル決済が使えない場合があります。
さらに、
現金しか使えない店
も残っています。
そのため、
完全キャッシュレスには少しリスクがある
と考えた方がよさそうです。
「普段はキャッシュレス＋現金少し」が便利
一番現実的なのは、
普段
キャッシュレス。
財布
現金数千円〜1万円程度。
という使い方です。
普段は、
- カード
- QR決済
- タッチ決済
で支払う。
でも、
キャッシュレス不可
通信障害
停電
スマホ電池切れ
のときは現金。
これなら両方のメリットを使えます。
災害用の現金は別に考える
普段持ち歩く現金と、
災害用の備え
は少し分けて考えた方がよいでしょう。
大規模停電などでは、ATMやカード決済が使えなくなる可能性があります。東日本大震災でも、停電によってキャッシュレス決済が利用できない状況がありました。
そのため、
家にある程度の現金を備えておく
という考え方には意味があります。
ポイントのために支払い方法を増やしすぎない
キャッシュレスを使っていると、
この店はPayPay。
こっちは楽天ペイ。
今日はこのカードが5％。
こっちはキャンペーン。
となりがちです。
ポイントを最大化しようとすると、
支払方法がどんどん増える
ことがあります。
すると逆に、
- 残高
- ポイント
- 有効期限
- 引き落とし日
の管理が面倒になります。
キャッシュレスは2〜3種類くらいでも十分
例えば、
メイン
クレジットカード。
サブ
QRコード決済。
予備
現金。
というくらいなら、かなり分かりやすいです。
すべてのキャンペーンを追いかけるより、
自分がよく行く店で使えるもの
に絞った方が楽です。
「ポイント＝得」とは限らない
例えば、
500円買えば50ポイント！
と言われて、
本当は200円しか使う予定がなかったのに、
500円使った。
なら、
50ポイント得した
とは言いにくいです。
450円余計に使っています。
キャッシュレスでは、
ポイントを貯める
より、
必要な物を買った結果ポイントが付いた
くらいがちょうどいいでしょう。
現金の方が「お金を使っている感覚」は強い
これはキャッシュレス派でも感じる人がいるでしょう。
1万円札を渡すと、
ああ、1万円使った。
という感覚があります。
スマホで、
ピッ。
だと、同じ1万円でも少し軽く感じます。
だから、
大きな買い物だけは現金
という人もいます。
一方、キャッシュレスは「後から分かる」
現金は、
使った瞬間
に分かりやすい。
キャッシュレスは、
使ったあと
に履歴が分かりやすい。
という違いがあります。
現金
その場の感覚に強い。
キャッシュレス
記録に強い。
どちらを重視するかで向き不向きが変わります。
子どもには現金？キャッシュレス？
お金の感覚を学ぶなら、
まず現金
という考え方もあります。
100円玉を5枚持っていて、
200円使えば、
残り300円。
これは非常に分かりやすいです。
一方で、大人になればキャッシュレスを使う可能性は高いので、
デジタルのお金も実際のお金
という感覚を学ぶことも必要になりそうです。
高齢者には現金？
高齢者だから、
キャッシュレスは無理
とは限りません。
一度覚えれば、
小銭を数えなくていい
というメリットもあります。
ただし、
- パスワード
- スマホ操作
- 詐欺
- 不正利用
などへの注意も必要です。
人によって使いやすさはかなり違います。
旅行ではキャッシュレスが便利
旅行中は、
- ホテル
- 飲食店
- 新幹線
- 飛行機
- ネット予約
などでキャッシュレスが便利です。
特に高額な現金を持ち歩かなくてよいのは安心です。
ただし、
現金しか使えない場所
に備えて、少額の現金を持っておくのが安全でしょう。
現金を全く持たないのは少し不安
たとえば外出中に、
- スマホ故障
- 充電切れ
- カード磁気不良
- 決済サービス障害
が重なる可能性はゼロではありません。
そんなとき、
財布に5,000円入っている
だけで安心感が違います。
結局どっちがお得？
単純に、
ポイントだけ
で比べれば、キャッシュレスの方が有利なことが多いです。
でも、
キャッシュレスだから余計に買ってしまう
なら、そのポイント以上に使ってしまいます。
つまり、
お得かどうかは支払い方法より、支出そのもの
で決まります。
結局どっちが安心？
日常の使いやすさ
キャッシュレス。
災害・通信障害
現金。
不正利用時の停止
キャッシュレス。
使った感覚
現金。
支出記録
キャッシュレス。
というように、
一方だけが完全に優れている
わけではありません。
迷ったらこう使う
おすすめはシンプルです。
日常の買い物
キャッシュレス
少額の現金
財布に持つ
災害用
自宅にも現金を確保
家計管理
キャッシュレス履歴を定期的に確認
これなら、
便利さ
ポイント
安心
をバランスよく取れます。
まとめ：現金かキャッシュレスかではなく「両方使う」
2025年の日本のキャッシュレス決済比率は58.0％まで上昇しています。
すでに、
キャッシュレスが特別な支払方法
ではなくなっています。
キャッシュレスには、
- 支払いが速い
- 履歴が残る
- ポイントが付く
- 財布が軽くなる
というメリットがあります。
一方、現金には、
- 使った感覚が分かりやすい
- 多くの場所で使える
- 電気や通信がなくても使える
という強みがあります。
特に災害や停電では、現金の重要性は今も残っています。
だから、
現金かキャッシュレスか。
と二択で考える必要はありません。
普段はキャッシュレス。
財布には少し現金。
家には災害用の現金。
これくらいが、今の日本ではちょうどいいのかもしれません。
ハテナさんのひとこと
キャッシュレスが便利だからって、現金を完全になくす必要はないんだね。
普段はスマホやカード、いざというときは現金。両方使えるのが一番安心かも。
参考資料
- 経済産業省「2025年のキャッシュレス決済比率を算出しました」
- 日本銀行「決済の未来フォーラム デジタル通貨分科会」
- 日本銀行「東日本大震災を経験して感じた中央銀行の使命」
ABOUT ME
日常でふと気になったことを、そのままにできない人。
世の中の平均や二つの選択肢を調べながら、自分に合う答えを考えています。
このブログでは、暮らし・仕事・お金・健康・趣味など、ジャンルを問わず取り上げます。
好奇心旺盛ですが、答えを決めつけず、調べて比べてから考える案内役です。
